手里有20万闲钱，怎么存才能收益最大化？
这几年，投资环境越来越差：股市犹如过山车，理财产品频频暴雷，就连银行存款利率也在不断下降……
身边不少朋友都有类似的烦恼，好不容易手上有点钱，却不知道该往哪放，才能兼具安全和收益。
今天，我们就和大家唠唠这个话题：20万存款，如何理财最靠谱？主要内容如下：
不想越理财越穷，千万避开这两个坑不同理财渠道对比，哪个更好？手把手教你做一份理财规划
不想越理财越穷，千万避开这两个坑
成年人的世界里，钱就是最大的底气。怎么靠理财赚更多的钱，一直都是大家热议的话题。
有理财意识当然是好事，但实际操作起来却没那么简单，现实中有很多人不仅没赚到钱，反而还亏得血本无归，甚至妻离子散……
因此，在理财前，一定要树立正确的投资理念，尤其避免陷入这两个大坑，否则只会越理财越穷。
大坑1：只看收益不看风险
不少朋友投资时只关心收益，从不分析风险。一听到高收益就坐不住了，生怕下手晚了，错失走捷径、发大财的机会。
有的人拿着房子首付抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人只是看到网友晒出的“高额盈利”，就把钱投入不知名平台中……
殊不知，天下哪里有掉馅饼的事！你看中别人的高收益，人家看中的却是你的本金。怀着一夜暴富的梦想“激情理财”，最终却落得一夜暴“负”的故事，我们听的还少吗？
事实上，任何一种理财产品，都不可能同时兼顾高收益、低风险、高流动性，这就是我们常说的“不可能三角”。
举个例子：
余额宝：低风险，高流动性，随用随取很方便，但是收益较低。股票：预期收益高、流动性好，但安全性低，亏损风险大。
世上没有免费的午餐，收益越高，风险就越高，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。建议大家在投资的过程中，不要只盯着收益，还要看自己能承担多少风险。
大坑2：理财没有规划
曾经有读者和我们吐槽，朋友给他推荐了一款分红险，据说收益特别高，于是他就把自己全部的积蓄都投了进去，后来有急事想用钱，却发现退保差不多要亏一半……
这种理财方式，就是典型的缺乏规划。在投资之前，咱们应该先做一份资金规划，搞清楚：哪些钱可以拿来理财？大概什么时候会用到？然后根据不同的情况，做出相应的安排。
大家可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：
每个家庭的情况都不一样，所以不建议大家直接套用上图的配置比例，而是重点参考它的分散配置理念，学会“把鸡蛋都放在不同篮子里”。
如图所示，这种方法把钱分为4份，每一份都有自己的用处：
要花的钱：家庭日常开销中随时要用的钱，相当于应急账户。保命的钱：买健康类保险的钱，比如医疗险、重疾险、意外险等。稳健升值的钱：这部分钱追求安全稳健，可以选择配置低风险产品，如存款、年金险等。生钱的钱：可以用来买股票、基金等，博取高收益，但风险也更高。
通过这样一个组合，能让我们的理财更稳健，进可攻退可守，不至于在阴沟里翻船。
想必大家都听过这句话，“你不理财，财不理你”，而事实却是，“你若盲目理财，财就要离开你”。避开这两个大坑，你就已经比别人赢在起跑线了。
手里有20万，怎么理财最好？
下面我们直奔主题，手头上有20万的存款，怎么理财最好？其实这个问题本质就是，如何用20万构建自己的投资组合。
每个人的理财目标、掌握的知识、风险承受能力等都不一样，所以，要根据自己的偏好搭配适合的投资组合，虽说这个组合没有标准答案，但在大方向上却也有方法可循。
接下来，我们将结合真实案例，按照“四笔钱”理念，手把手教大家做一份理财规划。
Amy今年27岁，毕业4年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪1.5万。工作几年就存下了20万，在同龄人中已经属于“赢家列队”。
不过，对于理财，她一直没多大概念，所以20万存款全部放在余额宝中。如今余额宝的利率越来越低，她想知道，有没有更好的办法打理这20万？
1、要花的钱：灵活的“现金钱包”
理财第一步，规划紧急备用金，用于日常支出和突发情况，建议金额一般为3~6个月的生活开支。
这笔钱最重要是流动性好、风险低，急用时可以随时拿出来，同时也能有点收益。因此，可以放入余额宝、微信零钱通、短期低风险银行理财等。
对Amy来说，每个月花在房租、日常生活上的钱，平均6600元左右，半年的花费大约是4万。那她就可以将这些钱可以放入余额宝中或短期低风险银行理财中，作为应急账户。
2、保命的钱：用小钱堵住“大风险”
人的一生面临着许多不确定性，没有保险，辛辛苦苦积攒的财富，可能随时因为一场大病、一次意外而消失。
因此，每个人都必须配置保险，它能帮我们转移因病或者意外致贫的风险，从根本上保证大家的财务安全。
比如买了百万医疗险，一年几百块，就能报销几百万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果没买保险，即便搭上自己所有的积蓄，可能都不够付医疗费的……
不过，保险也不是越多越好。就像战场上士兵的护甲，没有护甲会死得很快；但是护甲穿得太多，人就失去了灵活性，反倒增加了被敌人消灭的可能性。
除了人人必备的医保，通常我们建议大家主要考虑以下几类保险：
至于具体在保险上花多少钱，看家庭情况而异，一般将家庭总保费控制在年收入的5%~10%左右，都是比较合理的；比例太高，可能就会影响到生活质量。
通过筛选市面上的产品，我们为Amy配齐了四大险种，年保费5500左右，只占她个人收入的3%，就能撬动好几百万的保障，性价比非常高。
3、稳健增值的钱：打造“稳稳的幸福”
人无远虑，必有近忧。除了当下的开支，我们还需要建立一个长期收益账户，储备以后一定会用到的钱，比如子女教育金、结婚买房、退休之后的养老金等。
因此，这个账户重点是要保证本金安全，同时还能稳健增值，所以收益不一定很高，但却相对稳定。符合这些特点的稳健投资有：50万以内的银行定存、国债、储蓄险等。
银行定存：一般三年或五年存款利率在2.65%左右，3年期大额存单利率为3%左右。国债：目前最新的3年期储蓄式国债利率为3.05%，5年期利率为3.22%。储蓄险：分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年，复利收益率才能达到3.5%；而后者最快只需要七八年，就能有接近3.5%的复利收益率。
存款和国债，应该有不少人都接触过，但知道储蓄险的人却不太多。而这类产品，恰恰是被很多人低估的工具。
为什么这么说，我们以储蓄险中的增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看看它们的收益变化：
（注：增额终身寿以“40岁女性，一次性交20万”为例，80岁时IRR为3.5%）
可以看到，银行定存、国债5年内都比增额终身寿有优势；但从第6年开始，增额终身寿的收益就超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。
这还不算银行定存、国债未来利率可能会变低，收益也就会更少。所以，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿更合适。当然，如果是短期储蓄，也可以选择银行定存与国债。
还是以前面的Amy为例，她一共有20万存款，预留生活费和保费之后，还剩下15.45万，这笔钱短期内不会用到。
由于她属于风险偏好较低的人，更希望求稳，所以我们将其中的10万划入稳健增值账户。另外Amy也表示，这部分钱不考虑银行定存，利率太低。
根据她的偏好，这个账户具体的规划如下：
6万用来买5年期国债；4万用来买增额终身寿，此后连续交10年。
这样下来，既能兼顾中短期流动性，又能强制自己储蓄，后期的收入也负担得起，不至于保费中断。
4、生钱的钱：搏一搏“单车变摩托”
安排好要花的钱、保命的钱、稳健增值的钱之后，剩下的闲钱，就可以适当冒险，博取更高收益，比如买基金、炒股等。
不过，这类投资收益高，亏损风险也大。比如投资腾讯、阿里的中概互联基金，去年初价格还在2块多/份，如今已经跌到7毛钱左右了，跌幅超过70%。
所以，这类账户要控制占比，这部分钱既要赚得起，也要亏得起，无论盈亏对个人或家庭不能有致命性的打击，这样咱们才能从容地抉择。
结合Amy的性格和需求，余下的5.45万，我们计划让她分十二个月进行指数基金定投，相当于每月投入4540元，如果长期持有，大概率能得到年化8%以上的收益。
这样下来，Amy的整个理财方案如下：
综上，这四个账户好比一支球队，互相搭配，有攻有守，算是帮Amy走出了理财的第一步。
当然，每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。
总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。
常见疑问解答
理财的过程中，免不了要计算各种收益，不少人对此感到十分头疼，我们也找来了1个热门问题进行回答，希望能对大家有帮助。
Q：单利和复利如何计算，差别很大吗？
单利和复利是两种不同的计息方式，像银行定存，国债等一般都是单利；储蓄险通常为复利。
以10万本金，3.5%利率为例：
单利：每年都按照10万的本金计算利息，比如第一年利息3500元（10万*3.5%），之后每年产生的利息都是3500元。复利：俗称利滚利，本金和利息作为下一年的本金，产生新收益。比如第一年利息3500元，第二年的利息为3622.5元【（10万+3500元）*3.5%】，之后利息逐年增加。
时间越长，两者的差别越大。以本金10万，利率3.5%，给大家对比下：
可以看到，十年内收益差别不大，而如果将时间拉长到50年，复利拿到的钱，比单利多了一倍。而且这只是投入10万的情况下，本金越大，差距也会更大。
所以说，时间是复利最好的朋友，有的选的情况下，复利计息肯定能让咱们赚更多钱。
写在最后
“世人忙忙碌碌，不过是图碎银几两；偏偏这碎银几两，能解万般惆怅。”
其实，投资理财和做人一样，制定目标，不断努力，静下心来和时间做朋友，最后基本都会得到令人满意的结果。
希望今天的这篇文章，能帮你避过投资路上的一些坑，为你在理财路上提供一点思路。
最后，愿大家投资顺心，慢慢变富：）
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