作者丨杰克·卡普尔
什么是个人财务？是生活中一切涉及金钱的事情。
个人财务规划是对支出、储蓄和投资资金的安排，以求生活舒适，获得财务安全以及实现财务目标。
每个人都有不同的财务目标，目标是你想要完成的事情，例如，接受大学教育、购买汽车和创立企业。规划个人财务非常重要，因为它可以帮助你实现目标。同时，财务规划也需要你自己来做并执行。
财务规划的一些好处如下：
★ 提高获取、使用和保护财务资源的效率。
★ 通过避免过多的债务、破产和对他人的依赖来增加对财务的控制。
★ 通过精心规划和良好的财务决策来改善人际关系。
★ 从展望未来、预算开支和实现个人经济目标中，获得摆脱财务担忧的自由感。
我们每天都会做出数百个决策，这些决策大多数都很简单，而且几乎没有什么后果。然而，其中一些决策是复杂的，并且对我们的个人状况和财务状况有长期影响。虽然每个人都会做出决策，但很少有人会考虑如何做出更好的决策。
财务规划可以被视作6个步骤，它能够适应任何生活状况。
01
确定你当前的财务状况
要确定你当前的财务状况，请列出与你的财务相关的项目。
• 存款。
• 月收入（工作收入、津贴、礼品和银行账户利息）。
• 月支出（你的花销）。
• 债务（你欠别人的钱）。
估算支出的一个好方法，是仔细记录一个月内你买的所有东西。你确定了自己的财务状况后，就可以开始规划了。
02
制定你的财务目标
为了制定明确的财务目标，请考虑一下你对金钱的态度，并问自己几个问题：现在花钱重要还是为将来存钱更重要？毕业后找工作还是继续接受教育？选择的职业将来是否需要额外的培训或教育？个人价值观是否影响财务决策？
价值观是你认为重要的、正确的和可取的信念或原则，不同的人对不同的事物的价值观不同。
你应该定期分析自己的财务价值观和目标，进行分析的目的是区分你需要的和你想要的。
记住，你需要的是生存所必需的东西，比如食物、住所和衣物。你想要的是你渴望拥有或愿意去做的。例如，你生活的地方冬天很冷，那么你就需要一件外套，所以你可能想要一件皮夹克，但其他较便宜的外套也能满足保暖的需求。
只有你可以决定你所追求的具体目标，例如，你想存钱，你可以每月存50 美元或每次薪水的15％。
03
确定可替代的行动方案
除非你知道所有的选项，否则你不可能做出正确的决策。通常你有几种可能的行动方案，假设你每个月要存50 美元，你可能有以下选项：
• 继续执行相同的行动方案。你可以选择不做任何改变。
• 拓展现状。你可以决定将每月存的金额增加到60 美元。
• 改变现状。你可以投资股票，而不是把钱存入储蓄账户。
• 采取新的行动方案。你可以使用这50 美元来偿还债务。
并非以上方案都适用于每个决策，然而，在每种情况下，你都需要意识到决策的成本可能超过收益。
杰克·卡普尔 等 著；苏凇 译 中信出版集团
04
评估你的替代方案
在这一步骤中，作为财务规划的组成部分，你将评估你的替代方案。你可以使用可获取的财务信息的多种来源，来了解自己的生活状况、目前的财务状况、个人价值观和当前的经济状况，并考虑每项决策的后果和风险。
决策制定过程的各个阶段都需要最新的相关信息。帮助你做出财务决策的常见信息来源有以下几个：
• 网络。
• 银行和投资公司等金融机构。
• 报纸、杂志、电视和广播等媒体资源。
• 财务规划顾问、律师和税务代理人等财务专家。
当你选择一个选项时，你就失去了其他可选项，你不可能选择所有选项。假设你想成为一名全日制大学生，又想获得全职工作的收入，在选择接受教育时，至少在那一刻，你放弃了获得全职工作的机会。
记住，机会成本是做出一个选择、放弃其他选项时需要付出的代价，上大学所付出的机会成本就是获得全职工作的收入。
然而，选择后不仅要了解你可能会放弃什么，还包括你会获得什么。例如，通过上大学，你可以获得薪酬更高的工作。
如果你决定在一条繁忙的城市街道上骑自行车，你就要承担发生事故的风险。同样，当你做出财务决策时，你也需要接受特定的财务风险，财务风险的类型有以下几种：
• 通胀风险。如果你等到明年再买车，你就要接受价格上涨的可能性。
• 利率风险。利率上升或下降可能会影响借款成本，或储蓄、投资获得的利润。
• 收入风险。你可能会因为意外的健康问题、家庭问题、事故或工作领域的变化而失去工作。
• 个人风险。在结冰的山路上驾车8 小时是很危险的，为了节省飞机票钱而冒着风险开车，是不值得的。
• 流动性风险。流动性（liquidity）是指在不损失价值的情况下轻松将财务资产转换为现金的能力。一些长期投资，如房产投资，很难快速产生现金。
05
制订并使用你的财务行动计划
行动计划是实现财务目标的方法清单。
如果你的目标是增加储蓄，那么行动计划可能是削减预算中特定领域的支出，例如娱乐消费。如果想增加收入，你可能会找一份兼职工作，或者增加现有工作的时间，或者用你当前收入的一部分进行投资。你可以使用赚取的额外资金来偿还债务、存钱、购买股票或进行其他投资。
06
回顾并修改你的计划
在执行计划的同时，你要继续进行财务规划。随着年龄的增长，你的财务状况和需求发生了变化，这就意味着你的财务计划也必须改变，你应该每年都要重新评估并修改。